Przeglądając informacje o kredytach i pożyczkach, bardzo często można zobaczyć tajemniczy skrót RRSO. Znajomość tego parametru jest jednak kluczowa, aby móc ocenić, czy oferta jest atrakcyjna. Wiedząc, czym jest RRSO i jak realnie wpływa na koszt kredytu, można podejmować trafne decyzje kredytowe i zawierać umowy, które mają najniższy koszt. Warto jednak wiedzieć, co wpływa na ten parametr i jakie on sam ma znaczenie w kalkulacjach dla ofert kredytowych. Jak zinterpretować RRSO?
RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania
Pod krótkim skrótem RRSO kryje się rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Ten parametr pokazuje w ujęciu procentowym całkowity koszt kredytu lub pożyczki w ujęciu roku. Oznacza to, że cyfry i liczby podawane przy skrócie RRSO to procentowa wysokość kosztów w skali roku dla danej propozycji. Dlatego jeśli zawieramy zobowiązanie na dłuższy okres, warto pamiętać, że podane RRSO będzie dotyczyło roku, a nie całego okresu trwania umowy kredytowej.
W Polsce RRSO jest powszechnie używane, aby opisać wysokość kosztów zobowiązania w ujęciu procentowym. Dla każdej umowy jest ono wyliczane indywidualnie. Dlatego ten parametr pozwala precyzyjnie określić wydatki, jakie należy ponieść w związku z konkretnym zobowiązaniem, a co za tym idzie – dzięki niemu można porównać wiele różnych propozycji między sobą, ponieważ ten parametr będzie wyliczony dla każdej z osobna na podstawie zebranych danych o kosztach. Jest to obecnie jedyny wskaźnik, który pozwala na proste porównanie wielu różnych propozycji.
Części składowe RRSO mogą być różne
Mylnie można myśleć, że RRSO to po prostu oprocentowanie kapitału pożyczanego w ramach kredytu. Zawierając umowę o kredyt, otrzymujemy informacje nie tylko o RRSO, ale też o poszczególnych częściach składowych, które razem tworzą koszt kredytu. Są to między innymi wspomniane oprocentowanie, ale też prowizje i dodatkowe opłaty administracyjne. Warto pamiętać, że dla każdego zobowiązania mogą być one inne, choćby dlatego, że ubezpieczenie kredytu jest nieobowiązkowe, a więc nie zawsze będzie ono kosztem kredytu.
Aby obliczyć samodzielnie wysokość RRSO lub po prostu poznać wszystkie koszty kredytu w ujęciu procentowym, trzeba wziąć pod uwagę oprocentowanie, które jest podstawowym kosztem, jaki przekłada się na wysokość nie tylko całej kwoty do spłaty, ale i wysokość miesięcznych rat, jakie trzeba będzie spłacać. Istotną częścią kosztów jest także prowizja, która może mieć różną wysokość. Często mamy do czynienia także z opłatami proceduralnymi, nazywanymi również administracyjnymi, związanymi z obsługą kredytu. Do kosztów zaliczyć możemy też wykupione ubezpieczenie kredytu i inne opłaty, które pojawiają się przy konkretnym zobowiązaniu.
Od czego zależy wysokość RRSO?
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania zbiera wszystkie koszty występujące przy kredycie lub pożyczce, ale tak naprawdę ma ona zastosowanie przy wszystkich zobowiązaniach finansowych. Od wysokości RRSO zależy wysokość kosztów zobowiązania, a zatem im niższy będzie ten wskaźnik, tym niższe koszty zobowiązania w skali roku będziemy ponosić. Ale od czego zależy wysokość RRSO? W skład tego parametru wchodzą różne koszty, które nie są kosztami stałymi! Mogą się one różnić choćby przez pryzmat samego rodzaju zobowiązania.
Wysokość RRSO dla poszczególnych propozycji kredytowych może być znacząco różna. Dlaczego? Wartość rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania zależy między innymi od typu kredytodawcy. W Polsce jedynie banki mogą udzielać kredytów i pożyczek, a instytucje pozabankowe mogą udzielać jedynie pożyczek. A zatem już to, kto udziela zobowiązania, wpływa na wysokość kosztów z nim związanych.
Inne ważne czynniki to okres kredytowania. Im krótszy okres spłaty, tym wyższe będzie RRSO. Przy długoterminowym zobowiązaniu wskaźnik będzie niższy. Istotne jest również ryzyko kredytowe, czyli zdolność kredytowa kredytobiorcy albo zabezpieczenie kredytu, w wypadku kredytów hipotecznych. Na koszty całkowite zawsze ma wpływ sytuacja rynkowa i gospodarcza, w tym polityka cenowa i przepisy prawa.
Dobry kredyt to nie tylko niskie RRSO
Skoro RRSO zbiera wszystkie koszty kredytu w ujęciu procentowym w skali roku, można powiedzieć, że warto szukać propozycji, które mają najniższe RRSO, aby znaleźć najtańsze zobowiązanie finansowe. Jednak jest to dobra metoda wyboru tylko wtedy, jeśli dla nas liczą się same koszty. Czasami warto rozszerzyć poszukiwania o inne ważne czynniki, które choćby ułatwią otrzymanie pozytywnej weryfikacji w banku.
Oprócz samej wysokości kosztów trzeba też zwrócić uwagę na formalności. W wielu bankach można złożyć wniosek o kredyt online, co zdecydowanie ułatwia załatwienie wszystkich formalności, a do tego pozwoli oszczędzić nam czas. Przy niektórych zobowiązaniach wystarczy oświadczenie o wysokości dochodów zamiast dokumentów wydawanych przez pracodawcę. Również to ułatwi całą procedurę i sprawi, że szybciej otrzymamy pożyczone środki. Dla wielu osób szybkość i łatwość otrzymania zobowiązania może być nawet ważniejsza niż 1-2% RRSO.
RRSO – jedyny wskaźnik, dzięki któremu porównamy zobowiązania
Wszystkie zobowiązania finansowe, takie jak kredyty i pożyczki, a nawet karty kredytowe czy debet, można między sobą porównać, patrząc na wysokość RRSO. Dlatego eksperci uznają, że jest to obecnie jedyny wskaźnik, dzięki któremu można porównać między sobą nawet różne rodzaje zobowiązań finansowych, aby zobaczyć, które ma niższe koszty w skali roku.
Korzystając z parametru RRSO, nie trzeba pojedynczo porównywać oprocentowania, prowizji czy kosztów ubezpieczenia. Można po prostu spojrzeć na ten jeden parametr, aby zobaczyć, czy dana propozycja jest tańsza, czy droższa, od tej, którą widzieliśmy wcześniej. Jest to najprostszym sposobem, aby szybko ocenić, czy propozycja jest ciekawa, a potencjalnie dla nas odpowiednia. Warto jednak pamiętać, że wysokość RRSO może się zmieniać wraz ze wzrostem lub spadkiem wartości pieniądza.
Źródła:
- https://www.bankier.pl/smart/rrso-czym-jest-i-jak-obliczyc-dla-kredytu-wzor
- https://finanse.rankomat.pl/poradniki/czym-jest-rrso-koszt-kredytu/