Historia kredytowa to nic innego jak zbiór informacji o decyzjach podejmowanych przez kredytobiorcę. Instytucje wykorzystują je do analizy ryzyka związanego z przyznaniem finansowania. Warto wiedzieć, co ma wpływ na historię kredytową oraz jakie działania należy podejmować, by była ona jak najlepsza. Dzięki temu uda nam się uniknąć negatywnych wpisów.
Czym jest historia kredytowa?
Każde zaciągnięte zobowiązanie rejestrowane jest przez Biuro Informacji Kredytowej jako historia kredytowa. Jednak nie mamy się co obawiać, ponieważ spłacając wszystko na czas, gwarantujemy sobie dobrą historię kredytową i mamy możliwość zaciągania kolejnych zobowiązań. Z puntu widzenia instytucji finansowych BIK jest bardzo przydatnym narzędziem – pomaga im podejmować decyzje podczas rozpatrywania wniosków kredytowych. Wszelkie opóźnienia związane z wpłatami mogą sprawić, że instytucja odmówi kolejnego finansowania. Warto zaznaczyć, że w BIK jest również możliwość sprawdzenia informacji o sumie kredytów, które posiadamy. Jeśli kwota jest bardzo wysoka, wówczas również mogą pojawić się problemy z pozytywnym rozpatrzeniem wniosku. Może się okazać, że będziemy musieli zmienić wniosek, decydując się na niższą kwotę lub całkowicie zrezygnować z kredytu. Suma miesięcznych rat nie powinna przewyższać naszych dochodów, ponieważ pojawią się problemy z płynnością finansową.
Historia kredytowa – jak długo przechowywane są dane?
Dane dotyczące zobowiązań finansowych są przechowywane w rejestrze przez cały okres ich spłaty. Później instytucje finansowe nie mają już możliwości sprawdzenia tych informacji. Wyjątkiem jest jednak sytuacja, w której wyrazimy na to zgodę. Jeśli wszystkie nasze zobowiązania są spłacane w terminie, dobrze będzie się na to zgodzić, ponieważ to zawsze pozytywny wpis. Zgoda na przetwarzanie danych jest wyrażana każdorazowo podczas podpisywania umowy kredytowej. Jeśli ją podpiszemy, informacje będą udostępniane maksymalnie przez 5 lat. Oczywiście w każdej chwili możemy tę zgodę odwołać. Niektórzy decydują się na wyrażenie ogólnej zgody na przetwarzanie danych o wszystkich kredytach. Sytuacja komplikuje się w momencie, gdy mamy opóźnienia w spłacie zobowiązań. Wtedy nie ma możliwości, aby nie wyrazić takiej zgody, a dane przechowywane są maksymalnie 5 lat. Jednak muszą być spełnione dwa warunki:
- opóźnienie w spłacie kredytu musi wynosić ponad 60 dni,
- minęło 30 dni od czasu, gdy instytucja finansowa poinformowała nas o zamiarze przetwarzania danych.
Warto zaznaczyć, że BIK ma możliwość przechowywania danych do celów statystycznych zdecydowanie dłużej, ponieważ aż 12 lat. Jednak po upływie 5 lat nie mają już wpływu na Twoją historię kredytową i jeśli nie wyrazimy na to zgody, instytucje finansowe nie będą miały do nich dostępu.
Jak oceniana jest zdolność kredytowa?
Tak naprawdę nie ma jednego, uniwersalnego wzoru, dzięki któremu każda instytucja określa historię kredytową danego klienta. Pod uwagę brane są różne czynniki, więc można spodziewać się tego, że znajdziemy zarówno bank, który udzieli nam finansowania, jak i taki, który go odmówi. Każdy bank może mieć swój wewnętrzny algorytm, według którego wniosek danego klienta zostanie zaakceptowany lub odrzucony. Warto podkreślić, że ocena zdolności kredytowej jest zmienna, więc za jakiś czas istnieje możliwość ponownego wnioskowania i wówczas może okazać się, że kredyt zostanie udzielony. Czasami zdarza się, że w danym okresie pojawiły się nowe okoliczności i bank rozpatrzy je na korzyść kredytobiorcy. Jeśli wciąż mamy pewne wątpliwości i wahamy się, czy teraz jest właściwy moment, aby złożyć wniosek, możemy zdecydować się na pobranie raportu BIK, który odpowie nam na nurtujące nas pytania. Dzięki niemu będziemy również wiedzieli, jakie podjąć działania, by w niedalekiej przyszłości uzyskać potrzebną kwotę. Warto jednak wspomnieć, że zbyt często składany wniosek również może negatywnie wpłynąć na ocenę zdolności kredytowej. Dlatego pracownik banku udzieli szczegółowych informacji o tym, kiedy będziemy mogli ponownie poprosić o kredyt.
Jak poprawić historię kredytową?
Niektórzy co jakiś czas decydują się np. na drobne zakupy na raty lub zaciągnięcie innego zobowiązania, ponieważ w ten sposób budują dobrą historię kredytową. Bardzo często przygotowują się w ten sposób do zaciągnięcia kredytu na mieszkanie lub dom. To bardzo dobre rozwiązanie, ponieważ bankom najczęściej nie wystarczą jedynie wysokie zarobki. Klienci, którzy mają czystą historię, nie są tak wiarygodni jak ci, którzy mają już kilka spłaconych zobowiązań i zawsze regulują je w terminie. Dlatego warto starać się, aby BIK nie był czysty i aby wpłaty były regularne. O ile raczej nie musimy martwić się kilkudniowym opóźnieniem, o tyle kilkumiesięczna zwłoka na pewno skończy się negatywnym wpisem. Warto wiedzieć, że karty kredytowe oraz uruchomione limity na kontach również wpływają na historię kredytową. Dlatego tutaj również nie można pozwolić sobie na żadne opóźnienia i wszelkie zobowiązania muszą być spłacane na bieżąco. Dobrym ruchem jest również nadpłata kredytu, co też wiąże się z wpisem – oczywiście pozytywnym. Instytucja finansowa, która przeanalizuje taką historię kredytową, będzie miała pewność, że ma do czynienia z rzetelnym pożyczkobiorcą, który nie będzie unikał spłaty i konsekwencji swoich decyzji finansowych.
Łatwo jest sprawić, że historia kredytowa będzie zła, ale trudniej jest ją później naprawić. Dane zgromadzone na koncie przez wiele lat mogą uniemożliwiać nie tylko wzięcie kredytu, ale również uzyskanie finansowania np. na zakupy na raty. Taka sytuacja może okazać się kłopotliwa – zwłaszcza w momencie, gdy nastawimy się na taką formę zapłaty i nie weźmiemy pod uwagę tego, że negatywne wpisy mogą sprawić, że nasze marzenia legną w gruzach. Dlatego warto dbać o to, co znajduje się na nasz temat w BIK-u i dokładnie śledzić wszystkie wpisy. Dobrym ruchem jest zaciąganie co jakiś czas niewielkiego kredytu i jego spłacanie. To wszystko sprawi, że informacje zawarte w BIK-u będą tylko pozytywne, a bank nie będzie się wahał i udzieli nam finansowania.
Źródła:
https://www.totalmoney.pl/artykuly/7607819,kredyty,historia-kredytowa—co-to-jest-i-co-na-nia-wplywa,1,1