Każdy kredyt należy spłacić. Odbywa się to poprzez wpłacanie do banku rat w ściśle określonej wysokości. Obecnie klienci banków mają do wyboru dwa rodzaje rat: malejące oraz stałe. Każdy z nich ma oczywiście swoje zalety, ale również wady. W związku z tym podjęcie decyzji, jakie raty wybrać może okazać się naprawdę trudne.
Raty stałe a malejące: jakie są różnice?
Cechą najważniejszą, którą różnicuje raty malejące od rosnących jest jej wysokość. Jeśli postawimy na raty stałe, przez cały okres spłaty będziemy oddawać do banku taką samą sumę pieniędzy. Stawiając ma takie rozwiązanie, możemy być pewni, że rata nie zmieni się niezależnie od tego, na jak długi okres kredytowania postawiliśmy. Jeśli zdecydujemy się na raty malejące, początkowo bank będzie otrzymywał od nas większą sumę, która będzie zmniejszać się wraz z czasem upływającym od dnia podpisania umowy kredytowej. Raty będą się więc zmniejszać, a nasz domowy budżet będzie coraz mniej obciążony.
Zdolność kredytowa i rodzaj rat
Kiedy wybieramy rodzaj rat, powinniśmy wiedzieć, że nie pozostaje on bez wpływu na naszą zdolność kredytową, która zawsze jest oceniana przez bank. Jeśli wybierzemy raty malejące, nasza zdolność kredytowa będzie na początku dużo niższa. Wszystko z uwagi na wyższe raty, które musimy unieść. Nie jest to więc dobry wybór dla tych wszystkich osób, które mają stosunkowo niski dochód. Raty stałe to natomiast stała zdolność kredytowa, która oceniana jest tak samo przez cały okres kredytowania.
Co z kosztami?
W przypadku rat stałych w początkowym okresie spłacania kredytu oddajemy do banku w większości jedynie odsetki. Część kapitałowa kredytu spłacana jest w późniejszym okresie. Pod koniec okresu kredytowania spłacamy niemalże wyłącznie część kapitałową. W przypadku rat malejących cały czas spłacamy część kapitałową w takiej samej wysokości. Zmiany dotyczą wyłącznie części odsetkowej.
Jeśli nie wiemy, jaki rodzaj rat będzie w naszym wypadku najbardziej odpowiedni, najlepiej poradzić się pracownika banku. Wszystko dokładnie wyjaśni, udzielając istotnych informacji pomocnych w podjęciu decyzji.