Od czego zależy uzyskanie kredytu gotówkowego?

Niespodziewane wydatki, sposób na realizację planów i marzeń, ratunek domowego budżetu – wszystkie te sytuacje łączy jeden wspólny mianownik. Jest nim kredyt gotówkowy. Zdobyte za jego pośrednictwem dodatkowe środki można przeznaczyć na dowolny cel. To właśnie z tego powodu kredyty gotówkowe cieszą się wciąż niesłabnącą popularnością wśród klientów banków oraz instytucji pozabankowych. Formalności, jakich trzeba dopełnić, by móc ubiegać się o przyznanie kredytu gotówkowego, mogą różnić się w zależności od wybranej oferty, jednak niektóre z nich są wymagane w większości instytucji finansowych. O jakich formalnościach mowa i od czego tak naprawdę uzależnione jest przyznanie kredytu gotówkowego? Przekonajmy się. 

Kredyt dla każdego?

Kredyt gotówkowy jest sprawdzonym sposobem na poprawę sytuacji finansowej i rozwiązanie wielu kłopotów z niedopinającym się budżetem domowym. Nic więc dziwnego, że z możliwości, jaką stwarza ten produkt bankowy, korzysta tak wiele osób. Banki, wychodząc naprzeciw potrzebom swoich klientów, nie tylko wprowadzają coraz atrakcyjniejsze oferty, ale też znacznie ułatwiają sam proces ubiegania się o przyznanie kredytu. Odbywa się to m.in. poprzez ograniczenie zakresu wymaganych formalności. Choć jeszcze kilka lat temu, aby móc ubiegać się o kredyt gotówkowy, trzeba było przedstawić wiele różnego rodzaju zaświadczeń, oświadczeń i dokumentów, obecnie zakres wymogów, jakie musi spełniać potencjalny kredytobiorca, został znacznie zmniejszony. Nie oznacza to jednak, że pożyczać może każdy i to każdą sumę pieniędzy. Podstawą ubiegania się o przyznanie kredytu zawsze jest uzyskanie pozytywnej oceny zdolności kredytowej. Jak ją zdobyć?

Zdolność kredytowa – co to takiego?

Zdolność kredytowa to nic innego jak zdolność do spłacenia pożyczonej sumy powiększonej o koszty związane z udzieleniem kredytu w terminie określonym w umowie. Za sprawą oceny zdolności kredytowej danego klienta bank zyskuje potwierdzenie, że będzie on w stanie wywiązać się ze swoich zobowiązań. Innymi słowy – upewni się, że nie występuje potencjalne zagrożenie trudnością ze spłatą zadłużenia. Zdolność kredytowa ustalana jest m.in. na podstawie wysokości uzyskiwanych przez klienta przychodów. Oczywiście informacje na ten temat przedstawione przez potencjalnego kredytobiorcę w składanym wniosku są weryfikowane przez analityków finansowych. Ich zadaniem jest również sprawdzenie informacji na temat klienta w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) oraz w Krajowym Rejestrze Dłużników.

Zebrane w każdym z tych procesów dane stają się podstawą do dokonania wyliczeń zdolności kredytowej. To od nich zależy to, czy dany klient otrzyma pozytywną decyzję o przyznaniu kredytu i jaką kwotę będzie mógł pożyczyć. Warto bowiem pamiętać o tym, że nie każdy będzie mógł pożyczyć od banku całą proponowaną w ofercie sumę. Obniżona zdolność kredytowa skutkuje tym, że kredytobiorca może pożyczyć mniej niż ten, który osiąga maksymalną zdolność kredytową.

Co ciekawe, ocena zdolności kredytowej uzyskana w dwóch kolejnych placówkach finansowych może się od siebie różnić. Dzieje się tak dlatego, że każdy bank do jej wyliczenia stosuje odmienne algorytmy. Może się więc okazać, że klient, korzystając z oferty jednego banku, może otrzymać wyższy kredyt, niż miałoby to miejsce w innej placówce. Decydując się na zaciągnięcie kredytu, zwłaszcza wyższego, warto poznać oferty różnych instytucji finansowych. W ten sposób można pożyczyć sumę odpowiadającą aktualnym potrzebom.

 Czym jest wiarygodność kredytowa?

W wyliczaniu zdolności kredytowej potencjalnego pożyczkobiorcy uwzględnia się również jego wiarygodność kredytową. Do tego celu wykorzystuje się wspomniany wcześniej raport z BIK i Krajowego Rejestru Dłużników. Otrzymane za ich pośrednictwem informację pozwalają bankowi ustalić, z jakim stopniem ryzyka wiąże się udzielenie danemu klientowi kredytu. Jeżeli z raportu wynika, że przyszły kredytobiorca nie spłacał swoich zobowiązań lub też robił to z dużym opóźnieniem, wówczas dla banku stanowi to informację o tym, że ów klient jest niewiarygodnym kredytobiorcą. Na tej podstawie bank może odmówić mu udzielenia kredytu mimo wysokich miesięcznych przychodów. Oczywiście na obniżenie wiarygodności kredytowej nie wpływają niewielkie opóźnienia w spłacie zobowiązania, nieprzekraczające ok. 30 dni. Jeżeli jednak kredytobiorca znacznie przekraczał wyznaczone terminy lub też w którymś momencie doszło u niego do zajęcia komorniczego na skutek niespłacania zadłużenia, wówczas bank oceni jego wiarygodność negatywnie.

Kiedy klient nie ma historii kredytowej…

Posiadanie historii kredytowej znacznie ułatwia otrzymanie kolejnego kredytu. Nie oznacza to jednak, że osoby, które dotychczas nie zaciągały żadnej pożyczki i nie ubiegały się o kredyt ani też nie dokonywały zakupów w systemie ratalnym, nie mają szans na pozytywne rozpatrzenie składanego wniosku. Oczywiście brak historii kredytowej klienta jest dla banku utrudnieniem w procesie weryfikacji tego, czy jest on rzetelnym kredytobiorcą i będzie terminowo wywiązywał się z zaciągniętego zobowiązania. Pomimo to bank może pozytywnie rozpatrzyć jego wniosek, udzielając mu kredytu. Jednak zapewne kredytobiorca ten otrzyma niższą kwotę kredytu niż ten, który ma historię kredytową. Każde kolejne zobowiązanie będzie budować ową historię, co oznacza, że kolejnym razem kredytobiorca może ubiegać się o wyższy kredyt.

Choć algorytmy, które wykorzystują do swoich wyliczeń banki, nie są dostępne dla klienta, może on jednak samodzielnie sprawdzić swoją historię kredytową, pobierając z Biura Informacji Krajowej bezpłatny raport. Znajdują się w nim informacje dotyczące tego, czy spłata dotychczasowych zobowiązań przebiegała bezproblemowo, a tym samym czy podczas ubiegania się o przyznanie kredytu klient nie natrafi na żadne trudności (1,2).

Źródło:

  1. Kołakowska A., „Jakie warunki należy spełnić, by otrzymać kredyt gotówkowy”, (https://www.totalmoney.pl/artykuly/541537,kredyty-gotowkowe,jakie-warunki-nalezy-spelnic–by-otrzymac-kredyt-gotowkowy,1,1), data dostępu: 29.11.2021.
  2. Gaweł R., „Zdolność kredytowa – czym jest, od czego zależy i jak jest wyliczana?”, (https://www.lendi.pl/blog/zdolnosc-kredytowa-czym-jest-jak-jest-wyliczana/), data dostępu: 29.11.2021.